Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr: Auszahlung wirklich steuerfrei?

Es gibt Unfallversicherungen, die den Unfallschutz mit einem Sparvertrag kombinieren. Diese Umfallversicherung mit Beitragsrückgewähr legt einen Teil der Beiträge an, die zu einem späteren Zeitpunkt mit Zinsen zurückgezahlt werden. Beworben wird dieses Produkt als steuerfreie Anlage, sozusagen als Unfallversicherung mit Geld zurück Garantie. Doch was sind die Vorteile und Nachteile der Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr?

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Was ist eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr?

Die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr (UBR) wird auch als "Versicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung" bezeichnet beziehungsweise als "Unfallversicherung mit Geld zurück Garantie" oder "Rückerstattung der Beiträge" beworben. Was auf den ersten Blick gut klingt, hat seine Schattenseiten. Sie schließen mit dem Anbieter nicht nur eine Unfallversicherung ab, sondern auch eine Kapitalversicherung. Die Unfallversicherung wird also mit einer der Kapitallebensversicherung ähnlichen Kapitalversicherung kombiniert und als steuerfreies Kombi-Produkt angeboten.

Kommt es zum Leistungsfall, erhalten Sie die vertraglich vereinbarte Zahlung aus der privaten Unfallversicherung. Mit dem Ende der Vertragslaufzeit der Unfallversicherung erhalten Sie - laut Angaben der Versicherer - die eingezahlten Beitragszahlungen zurück. Tatsächlich handelt es sich um die Beiträge nach Abzug der Kosten, die Sie für den Unfallschutz, für den Vertragsschluss und die Verwaltungskosten gezahlt haben. Hinzu kommen angefallene Zinsen sowie mögliche Überschüsse. Bei einigen Tarifen ist die garantierte Rückzahlung oftmals auf einen bestimmten Anteil der Beitragszahlungen begrenzt, zum Beispiel auf 75 Prozent der gezahlten Prämien, abzüglich der Versicherungssteuer von aktuell 3,8 Prozent.

Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr - Nachteile

Die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr weist Nachteile auf, die Sie in Ihre Entscheidung mit einbeziehen sollten.

1. Eine Unfallversicherung mit Geld zurück Garantie ist eine Kombination aus zwei Verträgen, nämlich einer Unfallpolice und einer Kapitalversicherung. Sie funktioniert wie eine kapitalbildende Lebensversicherung. Nur ein Teil Ihrer Beitragszahlungen dient dem Risikoschutz, während der Rest vom Versicherer angelegt und später mit Zinsen zurückgezahlt wird. Das wirkt sich auf die Beiträge aus, denn Sie müssen nicht nur den Unfallschutz, sondern auch die Sparraten mit bezahlen, denn tatsächlich handelt es sich um zwei Verträge. Insoweit ist eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr ein sehr teures Versicherungsprodukt. Die Tarife der Unfallversicherung mit Geld zurück Garantie sind bis zu vier- bis fünfmal so teuer wie eine herkömmliche Unfallversicherung.
2. Bekanntermaßen werden klassische Lebensversicherungen auch weiterhin nur gering verzinst, sodass viele Versicherungsnehmer nach Wegen gesucht haben oder suchen, ihre Lebensversicherung abzustoßen. Deshalb gehören Lebensversicherungen mittlerweile zu den wenig lukrativen Kapitalanlagen. Die Kombination aus Unfallversicherung und Kapitalversicherung entspricht dem Wesen der Lebensversicherung - geringe Verzinsung mit langen Laufzeiten, die sich häufig auf 15 Jahre oder länger belaufen. Während dieser Laufzeit sind Sie an das Kombi-Produkt gebunden. Ebenso wie bei einer Lebensversicherung drohen bei einer vorzeitigen Kündigung Verluste, da Sie als Rückkaufswert nur einen Teil der eingezahlten Beiträge zurück erhalten.

Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr - wirklich steuerfreie Anlage?

Angesichts der Nachteile stellt sich die Frage, ob es sich bei der Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr tatsächlich um eine steuerfreie Anlage handelt. Wird am Ende der Laufzeit des Kombiproduktes die Beitragsrückgewähr ausgezahlt, müssen Sie diese Leistung mit Ihrem persönlichen Steuersatz versteuern. Anderes gilt nur für Verträge, die vor 2005 geschlossen worden sind. Nur bei Altverträgen ist die Beitragsrückgewähr noch steuerfrei.

Insgesamt ist die Bezeichnung "Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr" irreführend. Denn Sie bekommen nicht die eigentlichen Beitragszahlungen zurück, sondern lediglich den verzinsten Sparanteil abzüglich aller Kosten, die für den Unfallschutz, für Verwaltungskosten und für den Vertragsschluss zu zahlen waren. In diesem Fall ist das Kombiprodukt nicht empfehlenswert. Stattdessen ist es sinnvoll, die Unfallversicherung getrennt von der Sparanlage abzuschließen und sich anstelle der Sparanlage für ein Produkt mit einer höheren Rendite zu entscheiden.

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